¿Necesito un seguro de vida si mis hijos son mayores?

A medida que van pasando los años, llega un momento en que quizás tus fuentes de ingresos comienzan a bajar o simplemente ya no sube como antes y hasta puedes estar cerca de tu jubilación con lo cual ya no tendrás ingresos por tu trabajo.  Es precisamente allí, cuando las personas comienzan a analizar que gastos pueden reducir y quizás dentro de tu presupuesto te das cuenta de que los pagos que haces por tu seguro de vida ahora si son realmente importantes y van haciendo peso.

Y te preguntas: ¿Será que debo seguir pagando esta póliza?

Esta interrogante puede tener muchas respuestas y por supuesto que cada caso es único, por lo que es fundamental siempre consultar con tu Planificador Financiero, aquí compartiremos contigo algunos puntos que debes revisar antes de tomar una decisión sobre tu seguro de vida:

1. ¿Recuerdas cuál fue la razón principal por la que compraste esta póliza de seguro de vida?

Si la respuesta fue que la compraste para proteger a tus hijos, pero como han pasado los años ves que ya están grandes y se pueden proteger financieramente, o que aquellas personas que dependían de ti financieramente ya no necesitan tu protección, pudiéramos pasar a la siguiente pregunta.

2. ¿Sientes que ya eres financieramente independiente?

Por supuesto que la teoría nos dice que a medida que pasan los años las personas logran acumular más bienes y dinero, y justamente sus deudas van bajando con lo cual si algo te llegara a pasar tus hijos o esposa(o) recibirán un legado lo suficientemente grande para vivir cómodamente.  Entonces diríamos mejor no seguir pagando esa póliza y así evitar realizar retiros de tu portafolio de inversión y dejar que ese dinero siga creciendo en el tiempo.

Nota: Es importante comentar que diversos estudios muestran que las pólizas de vida que combinan planes de ahorro con la póliza, en el tiempo no generan un mayor rendimiento que un portafolio de inversión con acciones y bonos.

Ahora bien, si han pasado los años y tu patrimonio todavía no te permite ser independiente financieramente y más bien tienes múltiples deudas, y sabes que tu familia va realizar en los próximos años una serie de gastos tales como educación universitaria o pagos de hipotecas, y vez que el dinero que tienes ahorrado o invertido no te va a alcanzar, en este caso si hay pudiera indicar que es mejor mantener la póliza de vida.

3. Pero el análisis se puede complicar un poco más.

Resulta que no todas las pólizas de seguro de vida son iguales, y para verlo muy sencillo hay dos tipos de pólizas de vida:

a.-) Unas que duran una serie de años y luego simplemente se extinguen (póliza de término) y el monto que pagas por ellas es mucho más económicas  y,

b.-) Aquellas que no nos gustan a nosotros que duran por toda tu vida (pólizas permanentes) y pueden llegar a ser entre 5 o 15 veces más costosas que las de término.

Entonces allí te cuestionas, será que debo mantener esta póliza para proteger a mis seres queridos de pagar impuestos llamados sucesorales al momento de fallecer, para lo cual debes revisar lo siguiente:

• Si vives en los Estados Unidos, actualmente (año 2021) deberías tener un patrimonio por encima de $11,7 Millones de dólares si declaras tus impuestos como individuo o $23,4 Millones si declaras como pareja o matrimonio, en cuyo caso tendrías que pagar impuestos testamentarios por el monto que sobrepase esta cantidad. Con lo cual el argumento de mantener la póliza por este concepto queda limitado sólo para aquellos que tengan el “problema” de tener un patrimonio tan grande.
• Ahora bien, si eres un inversionista internacional que tiene propiedades en USA o un portafolio de acciones con un monto superior a $60.000, si vale la pena hacer un análisis más detallado, puesto que si llegas a fallecer el monto que sobrepase de esta cantidad pagará un 40%, por ejemplo si tienes una casa que vale $360.000, los primeros $60.000 estarían exentos de impuestos pero sobre el remanente tus beneficiarios tendrían que pagar unos $120.000 por concepto de impuestos.  Siendo justamente allí donde es conveniente consultar con especialistas para entender cuáles son tus opciones o si es mejor quedarte con la póliza.

Por otra parte, para aquellas personas personas que dicen, realmente mi plan no es dejar esos bienes a nadie en particular, la solución sería muy sencilla dado que es muy probable que usted nunca necesitó tener una póliza de vida y está haciendo un gasto inecesario y mas bien debería invertir ese dinero.

En conclusión, el camino más adecuado, siempre será procurar maximizar tu independencia financiera, ahorrando e invirtiendo tu dinero a lo largo de los años para que puedas alcanzar ese momento donde no necesites de una póliza de vida para proteger a tus seres queridos y realmente lo que tengas que implementar son estrategias de planificación testamentaria para dejar cubierto a tu familia y seres queridos.

Alonso Rodríguez Segarra

Founder & CEO Advise Financial

advise-financial.com

Alonso is a “CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™” who is dedicated to increasing the Financial Well-being of nurses, physicians and successful immigrants in Florida and Texas. With more than 20 years of experience in the world of finance, always working for the best interest of his clients, under fiduciary criteria.