Why are Latino migrants delaying their retirement due to inflation?
10 de June de 2022
Social Security: How does inflation affect benefits?
8 de July de 2022
En el año 2022 surgió el incremento más alto de los últimos 40 años, en el monto que reciben los jubilados por el Seguro Social en los Estados Unidos.
Llegando a la cifra de 5,9% y para el año 2023 algunos analistas señalan que el aumento pudiera superar el 8%.
Acercándose así a uno de los montos más altos de incrementos en la historia de estos beneficios.
El registrado el año 1981 cuando alcanzó el 11,2% (fuente: Fox Business).
En este artículo compartiremos brevemente las siguientes ideas:
- ¿Cómo se calculan estos incrementos?
- Será que son suficientes.
- Las particularidades de este beneficio para los que son inmigrantes y por qué no debes bajar la guardia.
Tener un beneficio del retiro que se ajuste anualmente por la inflación es algo maravilloso, pero debemos ver estos números con gran cuidado.
Para el 2022 el incremento promedio del beneficio fue de $92 al mes, siendo esta una cantidad que no te va a permitir salir de tus problemas financieros.
Ahora bien, debemos recordar que, desde su nacimiento en el año 1935, el presidente Roosevelt lo dijo claramente y sus palabras tienen aún más sentido el día de hoy:
“Nunca podremos asegurar al cien por cien de la población contra el cien por cien de los peligros y vicisitudes de la vida, pero hemos tratado de enmarcar una ley que dará alguna medida de protección al ciudadano medio y a su familia contra la pérdida de trabajo y contra la pobreza en la vejez”.
Fuente: ssa.gov, presidente Roosevelt
Desde 1935 ya nos venia diciendo que era una ayuda parcial, no que con esa cantidad tendríamos una jubilación independiente.
Por esto llama la atención que la mayoría se confunda y sientan que con este beneficio no tendrán problemas financieros.
En las estadísticas publicadas por el Seguro Social, vemos que por cada 4 americanos retirados 1 depende en más del 90% de este beneficio.
Y más de la mitad de los consultados dice que el pago de esta pensión es más del 50%.
Y si te parecen alarmantes estas cifras, en nuestra comunidad Latina los números son aún peores.
En función a todo ello es importante que conozcas más de estos beneficios y sus características:
1.- El monto a recibir por retiro del Seguro Social se ajusta por inflación, pero ¿cómo lo calculan?
Para los latinoamericanos sabemos de primera mano el efecto destructor que tiene la inflación en el presupuesto de las familias.
Y cómo el dinero que ya no alcanzaba se te desaparece aún más rápido cuando la inflación es alta.
Cada año el Seguro Social, toma un índice de precios llamado (Consumer Price Index for Urban Wage Earners and Clerical Workers – CPI W) que procura mostrar las variaciones de los productos y servicios que consumen los trabajadores asalariados y administrativos urbanos, de allí se genera el famoso número del COLA (Cost-of-Living-Adjustment) que no es más que el porcentaje que se usará para modificar el monto que reciben los jubilados.
Si el COLA da positivo subieran el monto mensual por esa cantidad, pero si no se mueve o llegara a bajar, tranquilo que no te van a reducir el monto que recibes mensualmente, sino que no se ajustará y listo.
Ahora bien, si quisiéramos entrar más en este cálculo: sólo es el tercer trimestre de cada año y se compara con ese mismo periodo del año pasado.
Con lo cual, si el inicio del año tuviera una inflación mensual muy alta y luego baja, el COLA no tomaría este impacto, como también si ocurre al revés y justo en esos meses la inflación fuera mayor para ese periodo el resultado sería mejor.
Esta metodología es criticada señalando que en lugar de usar el CPI -W, es para trabajadores activos se debería usar un índice para jubilados tomando en cuenta que sus parámetros de consumo son distintos a los de un trabajador en pleno periodo laboral.
Lo que sí es muy cierto y debemos tomarlo en cuenta es que para cuando ya te vayan a hacer el incremento de este beneficio que ocurre solo al iniciar cada año, seguramente la inflación es estará comiendo el poder adquisitivo del monto que recibirás mensualmente.
Los precios no esperan, sino que en momentos de alta inflación se van dando de forma continua y es un factor que debes tomar en cuenta para tu presupuesto.
2.- Para los Latinos inmigrantes la historia es aún más compleja con el Seguro Social
Todos sabemos que la migración es compleja, tiene beneficios, pero también tiene retos que debemos superar.
Para recibir el beneficio por retiro del Seguro Social, necesitas haber cotizado por unos 10 años ganando la cantidad mínima estipulada para acumular 40 créditos que te harán falta para ganar el derecho a esta pensión.
Con lo cual muchos podrán sentir que la labor está cumplida, pero lo complejo no está allí sino en la manera como se calcula el monto que te pagarán mensualmente:
La fórmula toma en consideración el sueldo que ganaste durante los últimos 35 años y como muchos inmigrantes no tienen tantos años trabajando en los Estados Unidos.
Eso hará que el monto que recibirás como pago sea menor al promedio de cheques mensuales.
Según Bankrate se sitúa en $ 1.536 para el 2022, salvo que tu sueldo siempre haya sido muy alto, lo cual no es común cuando llegas a un nuevo país.
Entonces qué deben hacer aquellos que no quieran estar en pobreza durante su jubilación
Primero, entender que no hay solución mágica y como vimos el monto que recibirás por esta jubilación va a ser una ayuda importante pero no es la salvación.
Es allí donde cada uno debe comenzar a trabajar lo antes posible para crearse su propio fondo de retiro, donde sugerimos utilizar las siguientes herramientas:
A.- Tener una cuenta 401K o IRA
Como hemos comentado el reto es grande y tienes que ayudarte de todas las formas posibles.
Lo mejor para ello es una cuenta de retiro, donde el rendimiento que produzcan tus inversiones podrá crecer sin pagar impuestos, lo que te permitirá potencializar este crecimiento.
Si tu patrono o empresa donde trabajas te ofrece una cuenta 401K sugerimos que la tomes y procures contribuir el máximo posible lo que en muchos planes hará que la compañía también te dé un aporte adicional al que tú vas a dar.
Así mismo las cuentas IRA (Individual Retirement Account) son una excelente opción para aquellos que no tienen acceso a los planes 401K o simplemente lo tiene, pero pueden contribuir más, para el año 2022 el aporte anual máximo es de $6.000 y $7.000 si tienes más de 50 años, y de igual forma tiene beneficios fiscales para que tu dinero crezca sin pagar impuesto mientras esté en estas cuentas.
Siempre es importante consultar con un especialista o asesor financiero para tener todos los detalles de estas cuentas.
B.- Ante la inflación la cuenta bancaria no es la solución
Todos sabemos que los millonarios no se hacen ricos por tener el dinero en las cuentas bancarias.
Sino que lo invierten para que vaya creciendo en el tiempo, esta realidad se hace aún más valedera en estos momentos.
Hay muchas personas me dicen: “a mí el mercado de valores me da mucho miedo” a lo cual yo respondo:
“Más miedo da que tu dinero en la cuenta bancaria baja todos los días, pero no te das cuenta”
Por lo menos en el mercado de valores se mueve hacia arriba y hacia abajo, pero a lo largo de los años las inversiones en acciones han demostrado ser uno de los activos que le ha ganado a la inflación.
Nota: El rendimiento pasado no es garantía de resultados futuros
Es allí donde un portafolio diversificado y de bajo costo será una herramienta fundamental, la cual debes revisar con un especialista para determinar tu nivel de riesgo y la combinación de bonos y acciones que mejor se acople a tu perfil de inversionista.
De igual forma debes ir aportando una parte de tus ingresos para estas inversiones, siendo por supuesto mayor el reto para los que no son tan jóvenes, teniendo que contribuir un mayor porcentaje para llegar a tu meta.
C.- Fundamental saber cuál es la meta y cómo llegar a ella
Quizás muchos de ustedes al leer esta información dirán bueno me tengo que poner a trabajar en mi retiro, puesto que ya vimos que el Seguro Social si bien se va a ir indexando por inflación no es la solución, pero tu primera pregunta debería ser:
¿Cuánto debo aportar mes a mes para llegar a mi meta? y ¿Cuál es el monto de la meta para tener una jubilación independiente?
Hay dos formas de darle respuesta a esta pregunta, para los que prefieren hacerlo sólo, hay múltiples calculadoras del retiro en Google que podrás consultar y tener una idea muy general del monto que podrías necesitar.
Pero indudablemente que la solución más recomendada es contratar a un Planificador Financiero que te realice un diagnóstico de tus finanzas actuales, pinten conjuntamente las metas propuestas y te entregue un documento escrito con el detalle del plan financiero que debes seguir y las acciones que debes tomar en el hoy para llegar a tu meta.
Siempre es importante a la hora de escoger un planificador financiero, que esté debidamente certificado pudiendo ir a través de este Link a la página del CFP Board, donde podrás elegir al que mejor te convenga: https://www.letsmakeaplan.org/
Esperamos que esta información sea de utilidad y te haya permitido conocer más sobre este beneficio para tu independencia financiera en el retiro.
Founder & CEO Advise Financial
Alonso is a “CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™” who is dedicated to increasing the Financial Well-being of nurses, physicians and successful immigrants in Florida and Texas. With more than 20 years of experience in the world of finance, always working for the best interest of his clients, under fiduciary criteria.
