Dónde colocar tu efectivo en tiempos de inflación y recesión

Muchas personas hoy en día se encuentran preocupadas debido a la inflación y recesión en USA. En este artículo te aconsejamos sobre dónde colocar tu efectivo en estos momentos de turbulencia para la economía americana.

Principales puntos:

• La Reserva Federal continúa subiendo las tasas de interés, qué opciones existen para colocar tu efectivo y no perder tanto por la inflación.
• ¿Cuánto dinero debes tener en las cuentas bancarias en un escenario de alta inflación y el riesgo de una recesión?

Quiénes hemos vivido procesos inflacionarios, sabemos que el principal perdedor en estas circunstancias es el dinero que tienes en el banco o en tu billetera. La inflación va ejerciendo su efecto corrosivo sobre el efectivo que tienes en tu cuenta bancaria. Luego, vas a necesitar cada día más dinero para comprar la misma cantidad de productos que comprabas antes.

Lo ideal sería tener una varita mágica, y, al igual que como hacen los gobiernos poder imprimir más dinero para ti y listo ¿verdad?. Pues no, esto sencillamente haría que el problema fuera cada vez peor.

¿Por qué se crea la inflación?

La inflación se crea cuando se imprime dinero que no viene producido por el trabajo de la gente; sino cuando se crean nuevos billetes y se lanzan a la economía. Eso hace que baje el precio del dinero o en este caso su valor. 

Podríamos verlo de una forma tan sencilla como el precio del tomate. Ejemplo: si hay pocos tomates el precio será alto, pero si hay muchos la gente pagará poco por ellos y pierden su valor.  De igual forma ocurre con el dinero.

Todo parece indicar que este proceso inflacionario no va a ser tan temporal; ya que, la inflación tiene una inercia natural que no se detiene tan rápidamente. Por lo que la gran pregunta que muchos se están haciendo en este momento es:

¿Qué hacer con el efectivo ahorrado para que no se siga deteriorando tan rápidamente?

La buena noticia es que por fin luego de muchos años de tasas de interés casi en cero; finalmente comienzan a resurgir oportunidades que hasta ahora eran como un animal extinto, puesto que sabíamos que existieron; pero, no estaban presentes.

Con el incremento de las tasas de interés, te vamos a presentar varias opciones donde podrías colocar tu efectivo. Recuerda siempre revisar estas opciones con tu asesor o planificador financiero de confianza.

Pero antes de ello, te debes hacer la siguiente pregunta:

¿Cuánto dinero vas a necesitar para el corto plazo versus el dinero que más bien es para el largo plazo?

Para dar respuesta a esta interrogante, puedes utilizar las siguientes reglas generales para tu dinero de corto plazo. Y el diferencial o dinero de largo plazo por supuesto que es conveniente invertirlo.

Primera pregunta fundamental: ¿Cuánto efectivo debo tener en mis cuentas bancarias?

Ya sabemos que no debes tener mucho dinero en el banco porque la inflación se lo va comiendo; pero, vemos que ni los economistas se pueden poner de acuerdo y decir si verdaderamente ya estamos en una recesión o todavía no. Es por ello, que tener muy poco dinero líquido también puede ser un riesgo; ya que, no sabemos los revés que pudiera traer una recesión en tu flujo de caja.

Muchos de mis colegas asesores financieros; señalan que una buena regla es tomar el monto de tu gasto mensual y multiplicarlo por 3 o 6 meses. Ese debería ser el monto que tendrías que tener y el diferencial invertirlo.

Pero como todo hay muchos factores que pueden influir en esta regla, como por ejemplo en qué etapa de tu vida te encuentras:

• Si eres joven y tienes un trabajo estable esta regla pudiera ser la ideal; ya que, si llegaras a perder tu trabajo seguramente pudieras conseguir uno nuevo relativamente rápido y mientras no lo consigas usar tu ahorro líquido.
• Si ya estás por retirarte o si ya estás jubilado; en este caso puedes combinar dos estrategias. Tener un fondo de unos 6 a 12 meses para tu gasto, junto a un portafolio de inversión; donde junto a tu planificador financiero hayan estipulado el monto anual o semestral que deberías retirar de tus inversiones.

Factores a tomar en cuenta sobre tu efectivo

Otros factores por tomar en cuenta, las cuales pueden causar que la cantidad de dinero que tengas en los bancos pudiera ser mayor serían:

• Si tufamilia depende totalmente de tu ingreso y tu pareja no gana como para mantenerlos a todos. En caso de que perdieras tu trabajo el impacto en tu ahorro sería importante.
• Si trabajas en algo muy especializado y sabes que para conseguir un trabajo no va ser algo sencillo para ti; por lo que, capaz pases más tiempo usando tu ahorro antes de conseguir otro empleo.

Al culminar este primer ejercicio sabrás la cantidad de dinero que puedes colocar en el corto plazo; por lo que, podemos pasar a la siguiente etapa que consiste en revisar siempre estos tres factores:

1. En que tiempo voy a necesitar usar este dinero, para así determinar que sería corto plazo para ti.
2. Qué tipo de garantía debe tener este dinero para que esté lo más seguro.
3. Cuáles son las distintas tasas de rendimiento para ver que opción te conviene más.

Recordando que;

a.-) Mientras más tiempo dejes tu dinero inmovilizado lo normal es recibir una mayor tasa.

b.-) No vayas a colocar el dinero que necesites para el día a día en instrumentos donde no puedas movilizarlo.

Opciones para colocar tu dinero

Por lo que veamos cuáles son las distintas opciones para colocar tu efectivo en momentos en que estamos viviendo estos altos niveles de inflación:

• High Yield Online Saving Accounts: como su nombre lo indica son cuentas bancarias, donde siempre debes validar que tenga la protección de la FDIC – Federal Deposit Insurance Corporation, que cubre hasta unos $250.000 en caso que algo malo ocurra con el banco donde colocaste tu dinero.  En este tipo de cuentas como podrás ver según lo señalado por  BankRate se están logrando tasas que a Noviembre del 2022 sobrepasan el 3% anual.  Los bancos Online tienen como ventajas que: sus procesos de apertura de cuentas son muy sencillos y muchos de ellos no te piden colocar una gran cantidad, así como te brindan una gran liquidez al momento de necesitar retirar tu dinero, siendo iguales a una simple cuenta bancaria pero con mejor interés.

• Certificados de depósito o CDs, si sabes que no vas a necesitar parte de esos fondos durante un tiempo pudieras buscar abrir uno de estos instrumentos, que cuenta con la garantía de la FDIC y te ofrecen una mejor tasa que según BankRate CDs que puede estar en el orden del 4% dependiendo del plazo.  Sabiendo que si necesitas tu dinero antes de cumplido el plazo usualmente te aplicaran una penalidad.

• Money Market Mutual Funds, son fondos mutuales que invierten en bonos de muy corto plazo y si bien no tienen el respaldo de la FDIC, históricamente han logrado mantener su valor y son considerados muy seguros.  Sus tasas están bien atractivas pero hay una gran variedad y es bueno consultarlo con tu Asesor o Planificador Financiero de confianza.

• Bonos emitidos por el gobierno de los Estados Unidos, a través del portal web de Treasury Direct, podrás adquirir de forma Online unos bonos llamados I Bond, los cuales tienen como características fundamental que ajustan su tasas de interés de acuerdo a la inflación, por ejemplo para Noviembre del 2022 estaban rindiendo un 6,89% anual.  Si tienen una serie de limitaciones tales como puedes invertir hasta $10.000 por cada número de Seguro Social, pero puedes adquirirlos desde $25 en adelante.  Debes tomar en cuenta que: No puedes venderlos antes del primer año por si necesitas tu dinero antes y en caso de que los vendas antes de 5 años te van a poner una penalidad, que consiste en restar los últimos 3 meses de tu rendimiento.  Como ventaja fundamental cuentan con el respaldo del gobierno americano y además no se les aplican impuestos estadales o locales, pero si el federal.  Una estrategia ampliamente usada, es que las familias maximizan el monto a invertir usando los comprando para cada miembro de la casa.

En la variedad está el gusto

Como dicen por allí en la variedad está el gusto. Una de las vías más interesantes es si tu ahorro te lo permite; hacer una combinación de las distintas opciones para así incrementar tus tasas de rendimiento global.

Debes recordar que estás opciones pueden ser temporales; puesto que, en algún momento estas subidas de interés lograrán su cometido de bajar la inflación. Siempre debes saber que el mercado de capitales históricamente ha comprobado; ser una de las pocas inversiones que logran ganarle a la inflación en el tiempo. El dinero de largo plazo si debe estar invertido en su plazo correspondiente siempre de acuerdo a tu perfil de riesgo como inversionista.

Nota: rendimientos históricos no son garantía de resultados futuros.  Información únicamente para fines educativos.