4 Tips para reducir impuestos al jubilarte en USA

Para muchos de nosotros como latinos, el día a día es lo que rige nuestras vidas y la planificación es algo que sabemos que es necesaria e importante pero normalmente no está en la lista de prioridades ante la tormenta de prioridades del hoy, por lo que el mañana parece ser algo que siempre podrá esperar.

Pero la realidad es que los años van pasando más rápido de lo que nos gustaría y luego de tantos años en el mundo de las finanzas personales todavía no hemos conocido a la primera persona que nos diga que el quedarse sin dinero al estar jubilado es algo que no les quitaría el sueño y sabemos que nadie desea ser el viejito que dependa de su familia financieramente.

1.- ¿No tienes una cuenta ROTH IRA?
 
Sabemos que muchos se estarán preguntando: ¿Qué será eso de una cuenta ROTH IRA y para qué sirve?, por lo que empecemos por ahí: imagina que el Tío SAM, te dijera te voy a permitir que ahorres todos los años una cierta cantidad y la inviertas, dándote como beneficio que todas las ganancias que tengas de estas cuenta de inversión no pagues impuestos permitiéndote  así que tu dinero crezca a mayor rapidez por no tener que pagar impuestos, ni siquiera cuando vayas a sacar tu dinero de esta cuenta Individual de Retiro (IRA).

Aunque suene, como si fuera demasiado bueno para ser cierto, es una realidad, pero como todo lo bueno, por allí dicen que, de lo bueno poco, por lo que sólo podrás aportar a esta cuenta hasta $6.000 al año (para el año 2021) y $1.000 más si tienes más de 50 años, todo dependiendo de tu nivel de ingresos anual, y es allí donde sugerimos revisar este punto con tu asesor financiero.

La cuenta ROTH IRA, está considerada por los especialistas fiscales como la principal estrategia para poder reducir tus impuestos en el retiro, recordando que el dinero que saques de ella no es considerado como ingresos y no pagarás impuestos.

2.- En la variedad está el gusto

La mayoría de nuestros clientes han entendido que no deben dejar todo su dinero en una cuenta bancaria porque estaría a merced de la inflación, por lo que han pasado de ahorristas a inversionista y tienen una cuenta de inversión, siento esto una gran ventaja, pero debemos ir un poco más allá.  En Estados Unidos todo aquello que te permita no pagar impuestos de forma legal así sea por un tiempo es una bendición. Entonces además de la cuenta de inversión ROTH IRA, sería conveniente tener una cuenta 401K o IRA Tradicional, siendo esta última como una prima hermana de la ROTH pero la IRA Tradicional viene con dos características distintas: 

 a)      El dinero que aportes ayuda a que pagues menos impuesto hoy, puesto que se resta de tus ingresos, es como si eso que aportes a esta cuenta no lo hubieras ganado y no vas a pagar impuestos por esta parte.

b) Todo lo bueno tiene un precio, el dinero que inviertas crecerá sin pagar impuestos por las ganancias, pero al sacarlo ahora si vas a pagar impuestos sobre el monto que retires, puesto que va a ser considerado como un ingreso nuevamente.

En este caso lo ideal sería tener las 3 variedades de cuentas: Una 401k o IRA Tradicional, una Roth IRA y una cuenta de inversión tradicional; según un informe de Fidelity “si logras tener estas tres cuentas y retiras un monto proporcional de tu cuenta 401 o IRA y tu cuenta de inversión tradicional, dejando de última a la ROTH IRA podrás reducir tus impuestos hasta en un 38%, nada mal para el momento del retiro.” Pregúntale a tu asesor o planificador financiero como implementar estas estrategias.

3.- No es bueno llegar a jubilado con deuda hipotecaria

Por supuesto que mientras estás trabajando no hay mayor ventaja que contar con una hipoteca a tasas bajas, pero cuando llega el momento del retiro y no estás produciendo el gasto de tu hipoteca va a ser uno de tus principales erogaciones, lo cual puede obligarte a que tengas que vender activos de tus inversiones con ganancias de capital y pagar impuestos o capaz tienes una cuenta 401K o IRA, de las que hablamos en el punto anterior, y cada vez que saques dinero de ellas tengas que pagar impuestos.  Por lo que es bueno sacar bien este número a detalle para ver qué es lo más conveniente.

4.- Si sólo tienes una cuenta de inversión tradicional

Sabemos que, para muchos latinos inmigrantes, el conocer de todo este tipo de cuentas de retiro, capaz no es lo más común como si es el caso de la mayoría de los norteamericanos de nacimiento que apenas entran en una gran empresa les abren un plan 401K para su retiro, donde la empresa aporta lo que llamamos “dinero gratis” y el trabajador hace contribuciones de su sueldo.

Por lo que te sugerimos si tienes acciones o inversiones que hayan subido mucho en el mismo año que las compraste recuerda que si la vendes ese mismo año, no sería lo más conveniente puesto que pagarás un impuesto mayor a que si espera a tener más de un año con esa inversión.

Sabemos que el mundo de las inversiones y los impuestos en USA, no son nada sencillos, pero esperamos que estos 4 tips te permitan conocer que sí hay estrategias que puedes ir preparando para optimizar tu dinero al máximo cuando estés retirado y de esa forma lograr tu Independencia Financiera.

Recuerda siempre consultar estos puntos con tu especialista fiscal o tu asesor y planificador financiero.